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知らないと損をする!「一生賃貸」のリスク

みなさん、こんにちは! 

最近車を買ってからというもの家計が火の車の、 住まいアドバイザーの加藤です(*´∀`*)

 

 

そんな情けない私ですが...。本日は「賃貸」というリスクについてお話します。

住宅ローンを組むのことに抵抗がある方は多いと思います。

数千万という額、長期借り入れに不安があるのではないでしょうか?

家を買うというリスクを冒したくない、住みたいところに住み替えしやすい、 などの理由から、

「一生賃貸」でいいと思っている人もいるでしょう。 でも「買わないリスク」というのがあることをご存知ですか?

今回はホントは怖い賃貸のリスクについてご紹介させていただきます。

 

 ①一家の稼ぎ手に万が一の事態があったときのリスク

持ち家→住宅ローンの支払いは「団体信用生命保険」で残債ゼロ

賃貸→家賃が払えず、住む家を失う・・・。

よく比較される賃貸と購入ですが、お金の面では住居費の総額は条件次第で変わるため、 一概にどちらがトクかは断言できません。

しかし『一生賃貸』のリスクはというと、 まずは「万が一のときの保証」が挙げられると言います。

借り続けることへの対抗軸に上がるのが、住宅ローンを組んで購入すること。

この住宅ローンを組む際には多くの金融機関で、 金利上乗せなしで団体信用生命保険に加入します。

万一、ローンを組んだ人が亡くなった際、残債がゼロになる保険です。

その結果、残された家族には住み続けられる場所と資産を残すことができます。 

賃貸の場合は世帯主が亡くなっても家賃を支払い続けなければなりません。

家賃を抑えるため、引越しを余儀なくされる可能性もあります。

そのため『一生賃貸』を選択する場合は、別で生命保険の加入や、 

日ごろからの貯蓄などでリスクを軽減するための備えが必要なってしまいます。

 

 

②年間120万円の損害!賃貸は貯蓄額を減らすリスク

例えば月々10万円の家賃を払っているとします。

年間最低でも120万円が賃料としてなくなってしまい、

それを5年続けると600万円言うならば何の利益の得ないお金を払っているのです。

年間120万円支払いながら、頭金を貯蓄・・・。中々気の長い話になってしまいますよね。

08.%変動金利35年ローンで試算した時、月々10万円は約3700万円の住宅ローンを借り入れしているのと同じ金額です。

持ち家であれば、同じ月々10万円でも今度も残る財産への投資です。

財産を得る為の支払いであれは利益を生み出します。 良く頭金が貯まるまで・・・と、

住宅購入を後回しにされる方が多くいらっしゃいますが、 2年後より1年後、

明日より今日不動産を得る人が実際には得をしています。

  

住宅ローンについて詳しく知りたい。 

 

 ③年金は持ち家が前提!?住宅購入が遅れると老後に影響するリスク

持ち家→住宅ローンを完済、生活費のみの負担。

賃貸→年金だけでは家賃を払い続けるのが難しい。

一度目の住宅購入時期は20代後半~30代が最も多く、

いわゆる35年ローンの支払いを前提にされたターゲットであり、 金融機関や期間が選びやすい。 

住宅も保険と同じく高齢になる事に期間や自己資金の割合、

年収等審査条件が厳しくなっていきます。

『一生賃貸』のリスクは、年金生活になるリタイア後も家賃の支払いが続くこと。

生活費と住居費を年金でまかなうのが難しくなるので、退職までに貯蓄しておく必要があります。

必要な貯蓄額は家賃によって変動しますが、例えば総務省が発表している家計調査(平成28年)では、

2人以上無職・世帯主65歳以上世帯の支出は住居費を除き、生活費は25万3152円。 

一方、年金などの収入は20万5682円で、毎月4万7470円は貯蓄からまかなう必要があります。

65歳から90歳までの計算で1424万円になります。

これに住居費が加わるのですが、例えば家賃10万円の場合、25年計算だとすると合計3000万円。

つまり約4400万円が必要になります。

ちなみに住宅・土地統計調査(総務省・平成25年)によると、

ほとんどの年金生活者は持ち家で、約1.5万円が住居費として算出されています。

持ち家は住宅ローン支払いが終わる分住居費が少なくなるので、 その分貯蓄は少なく済みやすいのです。 

また持ち家の場合は売却、賃貸運用という選択肢もあります。

 

④リタイア後20年は当たり前?20年間賃貸は非現実的。

定年は60歳ですが、2016年時の日本人の平均寿命は 男性で80.98歳、女性で87.14歳。

定年退職後、収入ゼロもしくは現役時と比べてぐっと下がった額で、

生活を20年以上やりくりしていかなくてはなりません。

家賃が苦しいとなれば、安い賃料の物件に引越してコストを下げればいいのですが、

老齢になるにつれ借りられる物件の選択肢が減っていくことは事実です。

現在、サービス付き高齢者向け住宅が充実してきたり、空き家利用の促進などから、

一昔前に比べて借りやすい環境は整いつつあります。

しかし、今もって大家さんは支払い遅延リスクや、何かあった際のことを考えて

高齢者を敬遠しがちです。結果、いいなと思った物件が借りられないこともあります。

また、認知、判断機能が衰えると、契約行為そのものができなくなることもあります。

子どもがいる場合は成人した子どもが代わりに契約するという手段もとれますが、

単身の場合はそれも難しい。さらに、施設への入居が必要となったときに、

持ち家は売却して入居資金をねん出する方法が考えられますが、

賃貸では貯蓄を切り崩さなければなりません。

これも老後が長い時代のリスクのひとつといえるでしょう。

 

 

まとめ:

住宅ローンを組むことは万が一のリスクヘッジ&老後への投資である。

確かに数千万の借金はとっても怖いことです。

月々どれくらいの返済であれば生活に圧迫せず暮らしていけるか?

そうした不安をぜひ一度相談して見てください。

人にはなかなか聞けないお金の話を交えながら、 住宅のご提案を北辰工務店では行っています。

ゆくゆくは家を持ちたい。そうお思いの迷える方にこそ私たち、

住まいアドバイザーの提案を聞いてみてください^^

  

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